La visión de cómo avanzar
A tu lado desde el primer momento
Para despejar la incertidumbre de qué debe de planificarse y con qué objetivos. Protección, familia, calidad de vida, jubilación, herencia para el futuro. Abramos la conversación, formulemos las preguntas y encontremos juntos las respuestas.
No dilates tu decisión
Cuanto antes comiences a planificar, antes estarás listo. Son 3 estadios en los que debe soportarse la planificación.
Hablemos en profundidad
Pongamos en común tus inquietudes, tus intereses, tus preferencias. Vamos a planificar para tí.
Seguir una carrera requiere tiempo y energía. También lo es criar una familia, cosolidar un proyecto profesional, una empresa. Encontrar el equilibrio requiere creatividad y resistencia.
Personalizado
Tu plan debe personalizarse para reflejar lo que más te importa. Debes abordar los objetivos que esperas alcanzar y el riesgo de sobrevivir a sus activos.
Dinámico
Tu plan debe abordar la naturaleza cambiante de los problemas y necesidades, así como las incógnitas que enfrentes en las diferentes etapas de tu vida y considerar los riesgos más allá de la volatilidad del mercado.
Visión a largo plazo
Tu plan financiero debe tratar de mitigar la valoración puntual y los riesgos de comportamiento, como las ventas (de activos) de pánico en mercados difíciles, o el gasto excesivo.
Balance vital de de activos y pasivos. Soluciones
El balance de activos y pasivos vital, recoge el desglose recomendable de acciones sistemáticas a tomar ante los distintos retos de vida a través de la implementación de eficaces soluciones de protección vital (patrimonio, inversión, vida, familia, negocio...).
La razón, ir consolidando un patrimonio y alcanzar el objetivo de planificación financiera que permita afrontar los compromisos del plan de vida y mantener el status vital más allá de la jubilación.
Cuadros 1 y 2 de planificación de necesidades y soluciones antes y después de la jubilación.
1. Etapa de prejubilación
| Activos | SOLUCIONES | Pasivos y protección | SOLUCIONES |
|---|---|---|---|
| LIQUIDEZ 5% | LIQUIDEZ 5% | ||
| EFECTIVO DE EMERGENCIA | INVERSIÓN A CREDITO | ||
| CRECIMIENTO 85% | CRECIMIENTO 85% | ||
| Cartera de crecimiento | CARTERA FONDOS | Hipoteca | SEGURO DE VIDA |
| Cuenta liquidez | Préstamos, universidad, máster, viajes | INVERSION CARTERA FONDOS LIQUIDEZ | |
| Protección accidentes, invalidez | COBERTURA ILT, ACCIDENTES, VIDA | Jubilación necesidad | PLAN DE PENSIONES / DEPENDENCIA |
| SS y pensión | PENSION PUBLICA | ||
| Gastos corrientes | |||
| Residencia y segunda residencia | SEGURO VIDA | ||
| LEGADO 10% | LEGADO 10% | ||
| Seguro Vida | SEGURO VIDA | ||
| Cartera inversión | CARTERA FONDOS |
2. Una vez alcanzada la etapa de jubilación
| Activos | SOLUCIONES | Pasivos y protección | SOLUCIONES |
|---|---|---|---|
| LIQUIDEZ 15% | LIQUIDEZ 15% | ||
| EFECTIVO DE EMERGENCIA | GASTOS ASISTENCIA SANITARIA | ||
| ACTIVOS MONETARIOS 3 AÑOS | GASTOS 3 AÑOS | ||
| SEG SOCIAL | DEUDAS | ||
| PENSIONES | PLAN PENSIONES | ||
| CRECIMIENTO 70% | CRECIMIENTO 70% | ||
| Cartera de crecimiento | CARTERA FONDOS | GASTOS JUBILADO | SEGURO DE VIDA |
| Cuenta liquidez | SALUD | CARTERA FONDOS LIQUIDEZ | |
| Protección accidentes, invalidez | ILT, ACCIDENTES, VIDA | ASISTENCIA, DEPENDENCIA | PLAN PENSIONES |
| PENSION | PENSION PUBLICA | ||
| Gastos corrientes | |||
| Residencia y segunda residencia | SEGURO DE VIDA | ||
| Legado 15% | Legado 15% | ||
| Seguro Vida | SEGURO DE VIDA | DONACIONES / ACCION SOCIAL | |
| Cartera inversión AGRESIVA | CARTERA FONDOS | IMPUESTOS |
Una vez compuesto el balance completo, se debe extraer la información relevante del mismo. Si los activos exceden los pasivos, asistimos a un excedente o margen de seguridad, por encima de las responsabilidades.
Si los pasivos exceden los activos, el déficit se deberá afrontar a través de actuaciones concretas, ver cómo se aumentan los activos, reducir el gasto planificado o modificar la estrategia de inversión.
El enfoque
Este balance de activos y pasivos vital, lo desglosaremos en 3 estadios correlativos, cada uno de ellos vinculado con las necesidades de liquidez en las diferentes etapas. El primero que llamaremos Liquidez. El segundo Duración y el tercero Legado.
Liquidez
Una asignación de activos que tiene como objetivo equilibrar gastos a corto plazo (hasta 3 años) a partir de un flujo de ingresos automático.
Por ejemplo, efectivo, bonos a 3 años, planes individuales de ahorro, carteras de fondos líquidos (sobre ponderadas Renta Fija), que generen los gastosplaneados en estos períodos.
Consolidación
Configurada para integrar todos aquellos activos que el conjunto de la unidad familiar necesitará en su vida para afrontar los gastos futuros.
La cartera podrá integrar una amplia diversidad de activos, consecuentes con el perfil del cliente y orientados principalmente al crecimiento, al mismo tiempo que se integran otros orientados a preservar movimientos anticíclicos (riesgo de pérdidas).
Planes de pensiones, carteras de crecimiento, protección a largo plazo.
Legado
Cartera de activos que exceden los requisitos de vida recogidos en cada uno de los dos estadios anteriores y que podrán dirigirse a inversiones alternativas.
Los plazos de inversión y en consecuencia los riesgos de los activos, serán muy superiores al tipo de las asignaciones de las 2 etapas anteriores.
Parte podrán dedicarse a incidir en la acción de mejora de la vida de otros, como los fondos de impacto social.
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